Qual dívida você paga primeiro?

 Pronto para pagar sua dívida? Isso é incrível - estamos torcendo por você a cada passo do caminho. Mas antes de começar, você provavelmente está lutando com uma questão muito importante: qual dívida você paga primeiro?

Você pode pensar que começar com a dívida com a maior taxa de juros é o seu melhor plano de ataque. E a maioria dos “gurus” financeiros provavelmente concordaria com você. Mas não somos um deles.

Você precisa de um plano que funcione - não um que o faça perder o controle. Continue lendo para descobrir a melhor maneira de pagar sua dívida rapidamente .

Qual dívida você deve pagar primeiro?

Vamos direto ao ponto: se você tem várias dívidas, pague a menor delas primeiro. É isso mesmo – a maioria dos “especialistas” por aí diz que você deve começar pagando a dívida com a maior taxa de juros primeiro. E embora essa seja uma maneira de pagar dívidas, definitivamente não é a melhor (ou mais rápida) opção. Por quê? É tudo uma questão de impulso.

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Quando você está reduzindo uma dívida do tamanho do Monte Kilimanjaro, seu ímpeto (e sua motivação) pode perder força com o tempo. Você precisa de algumas vitórias rápidas para continuar. Isso é exatamente o que acontece com o método da bola de neve da dívida. Você ganhará impulso e ficará motivado ao coletar pequenas vitórias uma a uma. É por isso que é o método mais rápido que existe! Mas mais sobre isso em um minuto.

Formas de quitar dívidas

Vamos enfrentá-lo: ninguém ama estar em dívida. É por isso que a melhor coisa que você pode fazer é atacá-lo com tudo o que você tem. Aqui estão algumas das formas mais comuns de pagar dívidas (e mais razões pelas quais a bola de neve da dívida é a nossa favorita):

1. Dívida Bola de Neve     

Como dissemos, o método bola de neve da dívida é a maneira mais rápida de saldar dívidas. Por que é chamado de método da bola de neve da dívida ? Porque à medida que você paga suas dívidas, da menor para a maior, a quantidade de dinheiro que você tem para gastar em cada dívida cresce como uma bola de neve rolando colina abaixo. . . ficando cada vez maior à medida que avança.

Antes que você perceba, você tem um pagamento gigante indo para sua última e maior dívida - e então, assim, está pago. Cue os canhões de confete!

Veja como funciona:

Liste suas dívidas da menor para a maior (independentemente da taxa de juros). Pague pagamentos mínimos em tudo, menos nas dívidas menores. Jogue o máximo de dinheiro possível para o menor até que seja pago. Quando acabar, jogue o que você estava pagando sobre essa dívida no pagamento de sua próxima dívida menor até eliminá-la também. Repita até que você esteja completamente livre de dívidas!

A beleza do método da bola de neve da dívida é a emoção e a motivação que você ganha quando vê um saldo zero nas primeiras dívidas que paga. Que pressa! À medida que a bola de neve continua a ganhar velocidade e impulso, você se sentirá imparável - e fará tudo o que puder para gastar o máximo de dinheiro possível com as dívidas restantes. Quem diria que pagar dívidas seria tão bom?

2. Avalanche de Dívidas

O método da avalanche de dívidas é onde você paga sua dívida com a maior taxa de juros primeiro. Muitas pessoas acreditam que esta é a melhor maneira de atacar suas dívidas porque estão preocupadas que a taxa de juros esteja acabando com seus bolsos.

Mas eis o seguinte: esse método de pagamento da dívida é cansativo . Muitas vezes, as dívidas com as taxas de juros mais altas também têm saldos bastante grandes vinculados a elas. E quando você joga $ 2.000 em uma dívida de $ 25.000. . . o saldo ainda é de $ 23.000. Quando dizemos que usar o método da avalanche de dívidas é lento, queremos dizer LENTO. É como tentar comer comida chinesa com palitos (será um processo longo e doloroso ). Esse tipo de frustração o desviará do curso.  

Veja como funciona:

Com o método de avalanche de dívidas , você ordena suas dívidas por taxa de juros, com a taxa de juros mais alta primeiro. Você paga pagamentos mínimos em tudo enquanto ataca a dívida com a maior taxa de juros. Depois que essa dívida for paga, você passará para aquela com a próxima taxa de juros mais alta. . . até que todas as suas dívidas sejam pagas. Apenas lembre-se: você precisará de muita resistência se tiver grandes dívidas para pagar antes de pagar os saldos menores.

3. Dívida por Tipo

Pagar dívidas por tipo significa que você ordena suas dívidas com base em cada credor específico - e isso pode ser bastante confuso. Não só isso, mas não há fator de impulso. Por exemplo, digamos que você tenha empréstimos estudantis federais, empréstimos estudantis privados e um cartão de crédito. Você pode priorizar seu cartão de crédito (porque tem uma alta taxa de juros), seguido por seus empréstimos estudantis privados e, em seguida, seus empréstimos estudantis federais . Parece um pouco confuso? Isso é porque é. Você está essencialmente priorizando seus empréstimos com base nas taxas de juros ou na rigidez do credor com adiamentos e tolerâncias - mas não há regras reais aqui.

Veja como funciona:

Você pode começar com uma dívida de cartão de crédito de $ 6.000 e, em seguida, pular para um empréstimo privado de $ 30.000 e terminar com um empréstimo federal de $ 16.000. Basicamente, o pedido depende de você, porque não há rima ou razão com esse método de pagamento. Mas sem um plano de ataque real, você não sabe qual dívida priorizar e por quê - o que significa que é mais provável que você perca o foco e o ímpeto.

Métodos de pagamento de dívidas a evitar

Quando você estiver pronto para colocar sua capa de super-herói e começar a atacar sua dívida, inevitavelmente haverá alguns bandidos que tentarão distraí-lo de sua missão. Esses métodos podem parecer inocentes a princípio, mas eles enviarão toda a sua motivação e impulso de volta ao ponto zero. Aqui estão alguns métodos de pagamento de dívidas incobráveis ​​a serem observados:

Transferência de Saldo

Este é complicado. A princípio, parece uma ótima ideia transferir todas as suas dívidas de um empréstimo ou cartão de crédito com juros altos para outro com uma taxa de juros mais baixa. Mas não faça isso. É uma armadilha! Quando você faz uma transferência de saldo em seu empréstimo (ou qualquer tipo de dívida), você é levado a acreditar que realmente fez algo com sua dívida.

Embora você possa economizar um pouco de dinheiro com uma taxa de juros mais baixa, você também freará sua motivação. Uma taxa de juros mais baixa significa um pagamento mensal mais baixo. Isso significa que você tem um dinheirinho extra no seu orçamento. . . e você pode optar por colocá-lo em sua dívida ou gastá-lo. A maioria das pessoas escolhe o último e não faz nenhum progresso real para pagar suas dívidas mais rapidamente.

Não mexa com uma transferência de saldo . Em vez de ser levado a acreditar que fez algo com sua dívida, por que não fazer algo para se livrar dela?

Consolidação

Outro método de liquidação de dívidas incobráveis ​​é a consolidação de dívidas . Este é tão ruim (talvez até pior) do que uma transferência de saldo. Com a consolidação de dívidas, o objetivo é combinar todos os seus empréstimos ou dívidas em um único empréstimo com uma taxa de juros. Em vez de pagar cinco pagamentos mensais em cinco dívidas diferentes, você terá um grande pagamento em uma grande dívida. Isso não soa mal, certo? Não fique muito animado.

Com a consolidação de dívidas, a esperança é que você consiga uma taxa de juros baixa. Mas isso nem sempre é o caso. E, além disso, os termos de reembolso são adiados. Portanto, embora você possa ter um bom pagamento limpo, estará pagando por muito, muito tempo. Não, obrigado.

A melhor forma de quitar dívidas

Dissemos isso antes e vamos dizer de novo: a melhor maneira de pagar dívidas é com o método bola de neve da dívida - pagando primeiro a menor dívida. Lembre-se, o melhor plano de ataque é aquele que lhe permite criar impulso (e emoção). Quando você paga aquela menor dívida, nada o impede de correr para pagar a próxima. . . e o seguinte. . . e o seguinte. Quem te impede de vestir aquela capa de super-herói e atacar essa dívida com tudo que tem, ao pesquisar um influenciar financeiro 

Ouça, não se deixe desviar pelos outros métodos existentes. Eles vão fazer você andar a passo de caracol e, em primeiro lugar, distraí-lo de sua missão.

Quando se trata de pagar dívidas, a melhor coisa a fazer é seguir um plano. Um plano que vai te mostrar como quitar dívidas, economizar para emergências, fazer um orçamento e ganhar com dinheiro. Esse plano é a Financial Peace University (FPU) .

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